【按揭智库】唔同意披露按揭资料 银行系咪一定唔批按揭?
唔同意披露按揭资料 银行系咪一定唔批按揭?
银行审批按揭时，正常程序需要查阅申请人的信贷纪录，然后将申请人现有的债务，包括楼按、私人贷款、信用卡结欠等，加入供款占入息比率和压力测试内计算，以评估客户的信用状况及还款能力，以决定是否批出贷款。
不过，基于保障个人资料私隐之权利，若果申请人不同意向银行提供按揭宗数及资料，不等于银行一定拒绝按揭申请。
按揭资料同意书是什么？你知唔知有分表格一、二？
按揭申请文件附带一份有关按揭资料的同意书，目的是看申请人是否同意银行查阅其个人信贷纪录包括按揭资料。
「表格一」
签署「表格一」等如同意银行查阅包括按揭资料的信贷纪录，资料包括申请人持有的按揭宗数、种类及状况等，当中亦列明是借款人、按揭人或担保人。
如果申请人基于保障私隐不同意签署上述表格，银行会安排申请人签署「表格二」，行内称为「Non-consent」审批方式。
*(留意部份银行不接受「Non-consent」审批方式，如客人拒绝签署「表格一」，按揭申请将不获接纳，详情可先向中原按揭顾问查询。)
「表格二」
签署「表格二」等如同意银行查阅信贷纪录，但不包括楼宇按揭相关资料。
基本上不签「表格一」就必须要签署「表格二」，因为银行需要获申请人同意查阅信贷纪录才可继续进行按揭申请。
「Non-consent」方式批核准则 申请人需注意
银行对「Non-consent」方式审批较严谨，银行之间批核准则不同，一般常见以下两类：
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首套房按揭审批准则 |
举例: 楼价$2,000万 |
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选择“扣减按揭成数" (降低一成门槛) |
按揭成数即由原本5成降至4成 |
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或 |
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选择“增加按揭利率” (上调一厘) |
即由现时全期H+1.3%(上限P-2.75%) 上调为全期H+2.3% (上限P-1.75%) |
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供款占入息比率 |
不超过收入50% |
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压力测试 |
不超过收入60% |
ii) 较严谨的银行会以第二套房按揭准则要求申请人选择“扣减按揭成数(降低一成门槛)”或“增加按揭利率(上调一厘)”
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第二套房按揭审批准则 |
举例: 楼价$2,000万 |
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选择“扣减按揭成数" (降低一成门槛) |
按揭成数即由原本5成降至3成 |
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或 |
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选择“增加按揭利率” (上调一厘) |
即由现时全期H+1.3%(上限P-2.75%) 上调为全期H+2.3% (上限P-1.75%) |
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供款占入息比率 |
不超过收入40% |
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压力测试 |
不超过收入50% |
「Non-consent」方式申请按揭 不可不知二三事
唔签consent 唔等于银行一定唔知你有按揭在身
i. 按揭申请表要求申请人填写现有按揭资料
银行按揭申请表一般已直接要求申请人填写现有按揭资料，当中或包括是否已有按揭在身、持有按揭数量等。
ii. 支出/转数纪录看蛛丝马迹
虽然银行于信贷纪录上看不到申请人是否持有其他按揭，但仍然会从不同渠通寻找蛛丝马迹。例如，银行月结单的出入数纪录，如发现有定期支出，银行很大机会向申请人查询是否还有其他贷款并需提供证明文件。
iii. 查册通讯地址
申请人曾经申请信用卡或私人贷款所登记过的通讯地址，会留纪录在信贷报告上，银行或会替所有地址做查册，如发现申请人是业主并仍有按揭的话，同样会要求提供相关文件，计算在压力测试内。
总括来说，「Non-consent」方式是给予借款人一个保护个人私隐的选择，使银行不能查阅其按揭资料，但这种批核方式对于银行角度有一定的风险，因此可接受的银行为数不多，如想知「Non-consent」审批方式是否适合自己情况？欢迎致电2889 2886与中原按揭顾问倾倾！
