【医管局置业贷款懒人包】员工可享低至1%年息、9成按揭详细计划大解构
19/06/2023
近年各行业都大呼人手不足，政府为此亦推出人才计划吸引外来专才来港，医院管理局亦推出员工置业贷款计划，优化现有员工福利，进一步挽留人手及舒缓流失情况。透过本文中原按揭即时为你解构「医管局员工置业贷款」计划详情！
什么是员工置业贷款计划（Enhanced HLISS）？
计划由医管局推出，透过利息补贴协助符合资格的员工自置物业、更换物业或转按现有物业按揭。让他们取得较市场优惠的按揭利率，减轻贷款利息支出从而增加诱因挽留人才，使员工安心工作，做到真正『安居乐业』。
申请资格
・医管局入职满三年
・合约订明享有房屋福利的全职常额或合约员工（未曾享用5%现金津贴计划）
・物业必须为自住
申请流程
1) 员工先于医管局内联网递交初步申请书
2) 医管局向合资格员工发出原则上批准信(AIP) 有效期6个月
3) 员工向地产物色心仪单位
4) 员工持有临时买卖合约及AIP等文件向指定银行申请按揭贷款
5) 银行完成按揭批核、准备完成物业交易
贷款计划内容
计划主要分两部份，分别是医管局员工置业贷款及银行按揭贷款组合而成，合共贷款额高达9成。
医管局员工置业贷款详情
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贷款额 |
高达月薪48倍或＄600万，以较低者为准，最低贷款额为＄50万。 |
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优惠年利率 |
低至1%，医管局为员工提供的补贴上限为3% (当市场年利率低于4%时，员工只需支付年利率1%；若当刻市场年利率高于4%，贷款年利率则为与利息补贴3%之间的差额。) |
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按揭年期 |
长达20年 (视乎相关员工的正常退休年龄而定)。 |
银行按揭贷款详情
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贷款额 |
$1,000万以下物业贷款最高6成(上限$500万)；$1,000万或以上 则为5成，最低贷款额为$50万。(最高贷款额按金管局现行及不时修订的物业按揭成数/贷款金额上限计算。) |
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利率及现金回赠 |
H按低至H+1.3%封顶息率低至P-2.25% (P:5.625%) 或 P-2.5% (P:5.875%)，现金回赠可达2.3%或以上。(需按当时银行按揭计划作准。) |
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按揭年期 |
长达30年 |
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罚息期 |
2年 |
物业要求
・接受业权不多于3位联名业主申请
・适用于香港私人住宅物业 (一手楼花、二手私人住宅、村屋等)，可包括在同一份买卖合约或现有按揭中最多两个车位（如有）。
・物业必须自用
・没有楼价限制，但员工需符合供款与入息比率及压力测试的准则 (以没有其他债务供款为例，员工置业贷款及银行按揭贷款的每月总还款额不得超过总收入的50%及压力测试下60%)
・适用于员工新购物业、更换物业或转按现有物业按揭，唯不可用作套现用途。
问与答
1) 员工置业贷款利率如何计？
医管局为员工提供的补贴上限为3%，最低年利率1%。
以当局一个计算例子作为参考，按息以H+1.55%*计现时大约为4.83%，补贴3%后，员工实际供款年利率为1.83%。假若市场年利率下调至3.5%，计算补贴3%后，年利率为0.5%，但因计划设立最低年利率为1%，因此员工实际供款年利率为1%。
*以上H指HIBOR银行同业拆息，4月26日之1个月拆息为3.28%，按息以当局最新公布为准
2) 按揭保险 VS员工置业贷款
医管局员工参与员工置业贷款，便不能透过按揭保险叙造高成数按揭，那一个计划较著数呢？
「员工置业贷款计划」及「按揭保险计划」同样贷款高达9成。「员工置业贷款计划」优势在于毋须缴付按揭保费、员工按揭部份低至1%，但因年期较短(最长20年)，月供还款额会较高。「按揭保险计划」优点是年期长达30年，首置人士如未能通过压力测试，于加保费情况下亦能批出贷款，相对医管局员工置业贷款具弹性。
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以楼价$1,000万作为参考例子 |
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贷款方式 |
按揭保险计划 |
医管局员工置业贷款计划 |
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银行按揭 |
员工按揭 |
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成数 |
90% |
合共90% |
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年期 |
30年 |
30年 |
20年 |
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贷款额 |
900万 |
300万 |
600万 (贷款额上限) |
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按揭保费 |
约47.6万 (贷款额之5.29%) |
不需要 |
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利率 |
3.375% |
3.375% |
1% (以最低息率为例) |
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每月总供款 |
约$41,893 (连月供保费) |
约$13,263 |
约$27,594 |
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合共约 $40,857 |
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总利息支出 |
约$561万 |
约$178万 |
约$62.3万 |
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合共约 $240万 |
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从下述详细计算图表可见，两个计划月供相差约$1,000元(约分别为$40,857/ $41,893 )，但总利息支出却相差2.3倍(约分别为$240万/$561万)，由此可见医管局员工置业贷款除节省按揭保费外，更能够悭息，使置业成本大大减低。
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