高龄借款人如何获批30年还款期?
13/12/2021
上期提及银行批出之平均按揭年期出现延长趋势，二十年间由平均18年延至接近28年，但事实上，银行对於按揭年期有审批准则，除了规定按揭年期上限不可超於30年，借款人的年龄及物业楼龄亦是评估要素，亦会影响银行批出之按揭年期。银行对上述两者有基本衡量方法，一般来说，上述两者与按揭年期的总和(借款人的年龄或楼龄+按揭年期)长达70至75年，部份或按情况可长达80年。
对於物业新旧、楼龄高低，买家在置业过程仍可自行选择，但买家自身的年龄却是梗局，又如何影响按揭年期? 以银行一般以75年或部份长达80年减年龄的计法，借款人年龄超过45岁至50岁便未必有机会获批足30年还款期。但当然，实际情况是，选择30年还款期的借款人以年轻用家较多，而中年借款人较倾向选择25年或以下还款期。
然而，在低息环境下，高龄人士希望延长还款期帮助入市亦有所增加，究竟有没有方法可让高龄借款人获批30年还款期? 答案是可以的，方法是增加一位较年轻不高於40至50岁的担保人或联名借款人。但留意，在计算供款占入息比率时，较多银行的计法是，若年轻的一位入息占比较大，才可以较年轻的借款人年龄计算按揭年期。
还有另外一个情况，现今不少父母替子女支付买楼首期，甚至代为供楼，又或碍於年轻子女入息不高，由父母作为按揭担保人。虽然业主是年轻子女，但在计算供款占入息比率时，若然父母入息占比明显较大，而子女入息未足以符合基准，父母的年龄或需纳入评估，继而影响可批出按揭年期。
以上有关计算年期方面，银行之间及按保公司的审批准则或有分别，借款人可了解细节後方决定申请方式。
上文转载自经济日报地产站专栏
中原按揭董事总经理王美凤
