独立车位VS连契车位 按揭大不同
20/09/2021
上期提及今年车位热卖原因，本文再谈及有关车位按揭事宜。
车位按揭贷款分两类，一类是独立车位按揭，另一类是与住宅连契的车位按揭；两者息率及条件相差颇大。独立车位属于非住宅类别，按揭息率逊于一般住宅按揭，大部份银行只为车位提供P按，现时实际息率主要介乎2.6厘至3.25厘，高于住宅按息约1.37厘；按揭年期长达15年，较住宅按揭年期可长达30年为短。不过，今年车位市道活跃，部份银行叙造车位按揭积极性增加，已将车位按揭计划优化，个别银行更提供现时大行其道之H按计划。目前车位H按息率低至H+1.65%至H+2%，实际息率低至约1.8厘至2厘，明显较车位P按更吸引。但留意，银行或以1个月或3个月拆息计算实际息率，由于3个月拆息略高于1个月拆息，客户需自己留意计算，此外，独立车位之H按未必设有封顶息率之保障，由于拆息波动性较大，借款人应留意拆息走势以便了解每月供款额有否变化。
市场上并非所有银行均积极提供车位按揭，银行之间提供的车位按息存在差幅，息差可高达0.5厘至3厘，所以借款人可多找银行作比较，而由于不同区域之车位价格差幅甚大，由数十万至逾千万不等，有些银行提供之车位按揭设有最低贷款额，例如只限于贷款额不少于100万之申请。现时车位价格平均约200万，以承造5成按揭计，贷款额约100万元。
另一类是与住宅连契的车位，买家若购置自用物业时连同车位以连契形式申请按揭贷款，银行可就物业连同车位批出一致的按揭条款；换句话说，连同物业的车位按揭成数可高达6成，若成交价不超于1,000万，更可透过按保计划申请高达9成按揭。至于按息，与住宅连契的车位可享有住宅按揭低息优惠，现时按息低至H+1.3%，实际息率仅约1.36厘；按揭年期更可长达30年。
就上述，独立车位的按揭成数低于住宅，按揭息率亦较高，而至于连契车位，亦视乎买家当刻是否同步购入物业连车位。若然买家持有物业，其实可考虑索性以物业套现资金方式购置车位，若物业估值之水位足够，以物业套现出来之资金便可直接用作支付全数车位价格，而无需承造车位按揭。这做法之按息同样低至H+1.3%，借款人亦无需担心车位成了第二套按揭衍生之问题。
上文转载自经济日报地产站专栏
中原按揭董事总经理王美凤
