【按揭智库】如果唔过压测又想申请按揭保险计划点搞好？

如果唔过压测又想申请按揭保险计划点搞好？

 

现时客户申请银行按揭难关重重，先过供款占入息比率上限，再过压力测试加3厘保险线；令到不少客人担心上唔到会！原来金管局于2019年10月16日已放寛首次置业人士于按保压力测试要求，若未能符合压力测试，但每月总供款占入息比率(DSR)上限不超过50%，仍有机会获批按保。

假如你是第一次买楼，而你没有拥有物业、亦没有就其他按揭物业作为担保人(不论是住宅、车位或工商舖按揭)，在申请银行按揭时，如未能符合压力测试，仍可申请叙造最高 8 成或 9 成按揭贷款。

 

现时客户透过银行申请按揭保险时，银行仍会为申请人进行压力测试，压力测试下假定现时按息加3厘后，供款占入息比率不超于60%。若申请人未能通过压测，只要DSR不超于50%，仍有机会获批按保；不过，申请人要留意，市场上不同银行在审批按保方面准则不尽相同，并自订内部准则，以便管理信贷风险；例如部份银行要求按保申请人在压力测试下之供款占入息比率上限不超于65%，又或70%。

     

楼价800万借9成，贷款额720万，以还款年期30年计算，最少入息要求如下：

	供款占入息比率 不超于50% (以按息2.5厘计算)	压力测试下 供款占入息比率 不超于60% (加3厘,以5.5厘计算)	压力测试下 供款占入息比率 不超于65% (加3厘,以5.5厘计算)	压力测试下 供款占入息比率 不超于70% (加3厘,以5.5厘计算)
最少 入息要求	$56,897	$68,135	$62,894	$58,401

上述计算未包括按揭保险费用，并假设借款人没有其他债务，仅供参考。

如果首次置业的按保申请人未能通过压力测试，但获银行批出按保，所需缴付的按揭保费会因应风险因素作额外调整，一般较原有保险费增加约10%。

 

例如：楼价$800万，按揭成数9成，按揭贷款额$720万；假设客户选用一次付清保险费(可加借入按揭额), 原定保险费为5%，即$36万；此情况下，假如客户未能通过压力测试，保费将会调高约10%即$39.6万。不过，按保公司亦会因应个案评估提供保费折扣，一般介乎65折至7折为主。