【自雇按揭】无入息证明如何申请按揭？自雇人士按揭常见问题 Q&A！！
07/10/2022
准买家要实现置业大计，一般都会向银行申请按揭贷款，而银行承造按揭时，会衡量按揭供款占申请人入息比例，以评估供款能力，决定是否批出按揭贷款。若您是自雇人士，无入息证明如何申请按揭呢？
本文整列自雇人士按揭的注意事项及常见问题，帮助您更顺利申请按揭。
1.何谓自雇人士？
自雇人士是指在没有任何雇佣关系下为自己工作，而不是以雇员身分受雇的人士；例如透过生产或买卖商品、提供专业服务或个人服务而赚取收入，会被视为经营行业、业务或专业，均属自雇人士。
自雇人士可以是独资经营者或合夥公司的合夥人。
2.自雇人士按揭成数如何计算？
自雇人士一般收入较不稳定，属於非固定收入人士。如果没有使用按揭保险计划，楼价1000万元以下的按揭成数最高为六成（最高贷款额为500万元），1000万元以上最高按揭成数为五成。若果使用按揭保险，作为非固定收入人士，在楼价800万元以下可申请最高按揭成数为八成。
另外，如果非固定收入人士本身有按揭在身，按揭成数需要削减一成；若物业作出租用途，最高按揭成数只有五成。
3.自雇人士申请按揭需要提交什麽入息证明？
因应自雇人士是自己经营业务，并非固定收入，当中亦涉及成本开支，银行一般需确保其入息或盈利能足够及持续可应付按揭供款，并合乎供款与入息比率及压力测试等要求。
自雇人士需提供商业登记证、最近1至2年课税年度的税单、最近财务年度已审查的公司财务报表、最近6个月公司或个人主要银行往来账纪录，作为计算入息的基本凭据。如属专业人士需出示执业证明书或相关商业执照等。
4.自己公司出粮给自己、老板出粮给自己算不算入息？按揭如何计算？
如果自雇按揭申请人是开公司做生意的老板或合夥人经营业务，定时出粮给自己或按月支薪，相关收入每年有报薪俸税及供强积金，可计入息。此外，公司需要持续营运、有盈利能力及缴交利得税，否则公司因为亏损而没有缴交利得税，即使自己公司固定支薪给自己，也不能当作是入息。
至於计算入息水平，银行间的审批方式不同，对不同类别或行业的自雇人士，评估方式亦有分别。另外，银行为非固定收入人士的按揭计划与一般受薪打工仔相若，可选用P按、H按或定息按揭；非固定收入人士同样要通过压力测试。
5.特定工种职业之入息证明文件及注意事项
i. 地盘工人或装修工人
地盘或装修工人如果不是日薪制，而出勤纪录每月浮动，银行不能计算出固定收入入部分，按揭成数最高可做八成，并需要2年强积金纪录和税单；如果是日薪制，就会增加获批按揭的机会，至於能否成功申请9成按揭，则视乎日薪是否固定。
ii. 的士、Uber、GOGOVAN 司机
有些行业如的士、Uber、GOGOVAN 司机，由於收入并不稳定，申请高成数按揭相当困难，当中Uber司机本身行业性质牵涉法律灰色地带，难以承造高成数按揭，可能只可做6成按揭，故该类行业的准买家在买楼前应先向银行申请按揭预先批核，完成批核才购置物业，以策万全。
iii. 私人补习、私人老师、Freelancer等
从事私人补习、私人钢琴老师及Freelancer等职业，如果想申请8成按揭，需要提供最近6个月或1年的入息证明，甚或长达2年，让银行从而评估借贷风险。
iii. 於直系亲属家人公司打工
在直系亲属家人例如父母的公司打工，也算是自雇人士，申请按揭贷款所需提交的入息证明与受雇人士不同。
不论您属於哪一类别或行业的自雇人士，申请按揭时，最重要是让银行清楚知道收入来源及财务状况等资料作完整分析。如果有任何疑问，欢迎联络我们，和我们的按揭专员了解更多。
如需进一步了解详情，欢迎与我们的专业按揭顾问联络。
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