【火险大全2026】做按揭就要买？火险怎样买最平？如何比较保费？（持续更新）
大部分业主「上车」，都会向银行承造按揭贷款，而银行在批出按揭之前，会要求业主必须为物业购买火险（楼宇结构保险）。虽是必要条件，但原来各火险计划的保费可相差达9成！想悭得最足，你就要知道火险怎样买最平，保费又应如何比较，保障内容及和家居保险的分别等。马上看以下的火险大全2026，一起做个精明业主吧！
快速阅读：
火险是甚么？
很多人以为火险只保障火灾意外造成的损失，的确，火险既可指「火灾保险」，保障特定物业的火灾意外（例如工厦），但市面上的话火险皆为「楼宇结构保险」的俗称，亦即本文所指，火险一般保障物业因为火灾、雷电、火灾、刮风等天灾，而造成的物业结构损毁带来的损失。保障的物业结构范围，通常包括地板、天花板、墙壁及其他结构等等。
火险和家居保险的分别？
火险并不等于家居保险，两者的最大分别，是火险只保障楼宇结构，而家居保险则是保障单位内的家居财物，例如家私、家庭电器、家居装修等因意外而导致之损失、贵重收藏品等。
举个例子，当遇上刮风吹袭，物业的窗户玻璃被吹破，碎片及雨水令家中的地毯损毁，火险会赔偿窗户玻璃的维修费用，而家居保险则会赔偿地毯损毁的重置费用。
由上述分别可得出，因为火险保障楼宇结构，由业主负责，租客无需购买；家居保险保障室内自身财物，业主或租客都可购买，但保障范围必须为自身居所。
做按揭就要买火险？无按揭唔买得？
只要向银行承造按揭，就一定要买，因为银行作为业主的按揭借贷人，物业是其抵押品，为免因楼宇结构意外而令银行蒙受重大损失，一份由保险公司提供的火险可以令银行减低风险，也是批出按揭贷款的条件之一。
而且在还清贷款前，保单都需要一直生效，不能有真空期。而当按揭全数还清后，业主可自行选择是否需要买火险，不过一般而言，楼字结构的维修费用庞大，一份每年数千元保费的火险仍可为业主带来安心。
只有业主需要购买火险？
上文提到，租客不需购买火险，火险一般是业主的责任，但亦有一些情况例外。例如，部分私人楼宇的公契已列明，物业管理公司需为整个屋苑负上买火险责任，亦即购买火险总保单（Master Policy），由各业主在管理费中摊分。如果已有总保单，业主可了解该火险是否已满足银行要求（或银行已有屋苑总保单名单），如已满足则不用再购买。另下，本港的公共房屋及居屋均已由房署负责购买火险总保单，一般而言业主不需再购买。
火险怎样买最平？如何计算投保额？
了解到火险的定义、保障范围等知识之后，接下来学习如何选择火险才有最高性价比。
有3种方法计算火险投保额，分别是「按揭贷款额」、「剩余贷款额」及「重建费用」。
| 火险投保额计算方法 | 解释 | 备注 |
| 按揭贷款额 | 以你向银行借贷的总数目计算，包括加按、车位贷款等项目 | 一般计算出的保费较昂贵 |
| 剩余贷款额 | 以你在银行剩余的贷款额计算 | 因为每月固定还款，数字会随年递减，保费较便宜 |
| 重建费用 | 聘请测量师为物业计算重建费用，计算准则包括面积、墙壁数量等、楼龄等。 | 保费最便宜，但要留意需付测量费用，而且较为耗时。 |
选择了适合自己的计算方法后，接下来便可比较各保险公司收取的保费率（Premium Rate），而大部分银行都和保险公司合作，提供半年免费或首年折扣等优惠。但其实火险不一定要经银行购买，它们提供的优惠也不一定在市场上性价比最高，你可网上自己比较不同的保费率，例如OneDegree的首年保费只收取投保额的0.038%，性价比冠绝全城。
所以火险一年保费计算公式为：火险投保额 X 保费率 X 折扣额，以500万投保额没有折扣为例，OneDegre收取保费率0.042%，一年保费HK$2,100，如果以市面最高的0.15%计算，一年保费变成了HK$7,500，相差足足HK$5,400！少数怕长计，若以30年按揭年期计算，相差超过16万港元！
比较火险保费要考虑的因素？
除了不同保险公司的保费率可带来巨大保费差异，以下因素亦会影响火险保费，包括：
- 楼宇类别：例如村屋、唐楼、独立屋等的保费会较贵
- 物业面积：虽然可自行计算投保额，但若投保额不足以应付整个物业面积，银行可能要求业主加大保额，业主可先向银行查询
- 楼龄：因为关乎楼宇结构，所以越高楼龄的楼宇，保费可能会越高，甚至直接设有楼龄上限
- 最低投保额及保费，在设置保费率时，保险公司一般都设有「最低投保额」及「最低保费」，若投保额不足，保险公司或会收取更高的保费率。
OneDegree火险不限楼龄及楼宇类别，划一保障全港所有住宅物业，业主投保快更简单。
买火险需要提交的资料？
现在大部分火险都可网上投保，投保时，你需要提供投保额、指定保单持有人、按揭物业地址、按揭贷款机构（银行名称）等，如果业主想「转会」，更要通知原有保险公司终止保单。
OneDegree火险设有180日灵活生效期，若遇上心仪优惠，可先享优惠转会，自选较后的生效日期，相当方便！
火险常见问题
是否所有银行的按揭都可以接受 OneDegree 的保单？
很多人都不清楚自己的按揭银行是否接纳该火险，以OneDegree火险为例，我们目前接受以上银行按揭客户投保火险：
| OneDegree火险接纳的按揭银行 | |
| 汇丰银行 | 恒生银行 |
| 中国银行 | 渣打银行 |
| 东亚银行 | 中国民生银行香港分行 |
| 富邦银行 | 香港按揭管理有限公司 |
| 中信银行 | 按揭360有限公司 |
| 建设银行 | 新鸿基信贷有限公司 |
OneDegree火险如何续保？
我们将在保单到期前3个月通过电邮或电话讯息告知你有关续保安排，请通过续保通知提供的网址尽早完成有关火险的续保申请，以避免保障中断。若你需要降低火险续保的投保额，请先与银行作确认，并于完成续保后透过电邮发送至 care@onedegree.hk 通知我们。
作为业主面对每月的供楼支出及日常生活的大小开支，当然希望悭得就悭。OneDegree 深明业主需要，保费只需投保额0.042%，对比一般火险高达投保额0.15%，30年供楼期内悭足高达HK$16万²！价格全港最低³，更可自由选择于10-180日内任何一日生效。
🏠 OneDegree火险产品特点包括：
✅ 不限楼龄，全面保障香港住宅物业
✅ 灵活取消政策
✅ 全面保障火灾、淹水、雷击，炉具或煤气爆炸
✅ 保障范围可因应你按揭银行的需要而调整
✅ OneDegree会在投保后7个工作天内向银行递交新的保单，银行批核后即完成转会
已买火险？转会三步搞惦！
已经投保火险的业主，若发现现时投保火险保费较贵，又是否只能「揼心口」？别担心！你的火险其实可以随时转会！
「转会」至OneDegree火险步骤相当简单，投保人可先向按揭银行确认投保资料，包括投保额、受保地址、保单生效日及指定保单持有人，投保人于网上投保OneDegree火险后，OneDegree会于7个工作天内向银行递交新的保单，银行批核后将通知投保人，即完成整个转会过程，此时投保人便可申请取消上一份火险保单，及确认保单终止日。
只需以下三个简单步骤，就能转会至OneDegree火险：
- 网上投保OneDegree火险
- OneDegree将代你将保单直送按揭银行
- 自行取消原有火险并申请退款
在投保OneDegree火险的过程中，投保人可自由选择于第10至180日内任何一日生效，方便业主灵活转会，无需担心因转至其他火险产品而影响按揭审批！每年续保后，OneDegree亦会代投保人向按揭银行递交最新火险资料，为业主省却麻烦。
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¹只适用于尊尚计划
²假设投保时投保额为HK$500万及按揭30年，以OneDegree保费率0.042%计算，并与巿场现时最高保费率0.15%作比较，四舍五入至万位。例子只供参考。
³根据截至2025年5月1日进行的市场调查，OneDegree火险产品在香港获授权保险公司提供的同类火险计划中，保费为最低。此比较是根据市场上同类火险计划产品小册子所载资料作出，未计入其他同类火险计划可能提供的任何折扣。同类火险计划指以原按揭总额、目前剩余按揭额及物业重建费用计算投保额的火险产品。
原文：OneDegree
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