【定息按揭2024】定按有什么好处、注意地方？定息vs浮息 减息周期要点拣？
最近大银行纷纷推出定息按揭优惠，定息由两年期至五年期，利率3.15%至3.35%不等，引发许多客户开始考虑定按有冇著数？H按定按应如何选择？以下中原按揭将会详细介绍定息按揭，助大家做出适合自己的选择。
「定息按揭」是什么？
定息按揭是指在一定期间内的按揭利率保持不变，即使银行宣布加息减息，亦不会影响定息的利率。
传统定按及最新定按计划
传统定息按揭计划固定息率期较长，为期十年至二十年不等，主要有利于锁定长期供款额不变，免受利率波动风险
而现时银行最新的「定息按揭」固定息率期新增短至两年至五年期，大大提升定按灵活度，贷款人可根据自身财务状况去选择合适的定按计划。
「定息利率」会按照定息期而有所不同，现介乎3.15%至3.35%之间，其后转为浮动利率P-1.25%，如下图表：
| 定息期 | 两年期 | 三年期 | 四年期 | 五年期 |
| 定息利率 | 3.25% | 3.2% | 3.15% | |
| 其后利率 | P-1.25% (P现为5.625%) | |||
| 罚息期 | 2年 (2%/2%) | 3年 (2%/2%/1%) | 4年 (2%/2%/1%/1%) | 5年 (2%/2%/2%/1%/1%) |
| 注：上述图表为参考资料，银行有权调整推广计划并按客人提供的资料而决定批核与否。 | ||||
定息按揭有什么好处？
- 提前享有减息效果
新的定息按揭利率低至3.15%，显著低过市场参考浮息利率3.875%，差幅达0.725%。假设贷款500万元按揭，定按比浮息供款平大约2千元。使得贷款人在一段较长时间内，可以提前享受更优惠的贷款条件，预早一步降低供楼利息支出。
- 稳定供款利于预算财务规划
定息按揭另一大优势在于利率的稳定性。贷款人在固定的期限内可确保月供不会因利率上升而增加，这对于财务预算的管理非常有利，贷款人不需要担心经济变化会影响每月还款额，使心理上感到更安稳，有助于降低财务压力。
定按 vs H按点样拣？
利率比较
目前市场H按为H+1.3%，封顶息率低至P-2%(3.875%)，相比现时定息按揭利率3.15%至3.35%为高，相距达0.525%至0.725%。以按揭头几年供款计算，定息按揭较为优胜，但须留意定息期过后，利率全期为P-1.25%(P现为5.625%)，届时可留意市场按息水平以作比较。
按揭优惠比较
银行H按计划一般有提供现金回赠及高存息户口，现金回赠约0.2%或以上不等，加上贷款人可将资金存入高存息户口以抵消按揭利息支出，对于持有资金或储蓄较多的人士相对合适。而定息按揭暂时不设现金回赠及高存息户口，对于未必需要停泊资金或储蓄予高存息户口的人士，定按计划可即时减低供款额或更吸引。
定息按揭须注意地方！
贷款人须留意定息按揭要锁定一段时间的利率，万一银行减息快过预期，贷款人有可能错过更低利率的机会。另外，定息按揭的罚息期是视乎定息期而订，如选择五年期定息，便需要捆绑于银行五年，万一期内有财务需要，例如换楼，便要支付提前还款附加罚金。
因此，按揭申请人需要全面考虑自身的财务状况及对未来利率变化作预算，建议在作出决策之前，可向专业的中原按揭顾问作咨询，以确保选择最适合自己的按揭方案。
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