在加息期如何悭息？善用按揭存款挂鈎户口
07/06/2022
现时拆息按揭(H按)的选用比例达97%，主导市场，今年美国提速加息情况下，随着港元拆息(HIBOR)将进入升轨，按息亦会在今年有所上升。面对加息周期，供楼人士如何减少加息对自己的影响？本栏尝试浅谈一些面对加息的对策。
现时银行提供之按揭计划普遍提供按揭存款挂鈎优惠，一般是向按揭客户提供一个高存息往来户口，存息与按息一致；换句话说，现时按息约1.5%，存息亦是1.5%，用家将日常储蓄及备用资金存放於高存息户口，便可赚取高存息收入以抵销按揭利息支出，等同降低净按息。而且，当日後按息上升，例如升至2%，存息亦会同步升至2%，若运用这类户口得宜可有很好的对冲加息的效果。
上述这类户口的存款上限一般高达尚余按揭额的一半即50%（个别优惠可高达60%），即是说，例如若有投资或生意往来的大额资金停泊在高存息户口，该月以存息收入抵销按息支出後的净按息可降低多达50%，可见善用按揭存款挂鈎户口可达致很大的悭息作用。当然，一般供楼人士未必有需要停泊大额资金，以目前平均按揭额约$500万为例，按息1.5%（为便计算以息率不变作参考）、25年还款期，假设供楼业主於提取按揭当日将备用资金$30万存入高存息户口，并於每月持续存入$4,000储蓄，全期以存息收入抵销按息後，净利息支出可减少达25%，省去金额约达$24.9万，实际按息等同由1.5%降至约1.14%。
此类按揭存款挂鈎户口在提存方面亦具有弹性，用家可随时按需要提取存息户之存款，亦可随时将资金再存进户口内，利息按每日户口结余计算。传统上一般只限借款人享有与按息挂鈎的高存息户口，近年有银行推出可挂鈎多达3人享有高存息往来户口，借款人可选择与其配偶，及/或按揭贷款的抵押人共同挂鈎高存息户口，个别银行更将此方面的弹性提高，除上述外，更可选择与父母、子女或按揭担保人共同挂鈎高存息户口，户口上限亦为3人。若多於1人挂鈎高存息户口，有关存款金额上限便得平均分配，以存款额上限50%计，3人挂鈎的话，其中2人的上限为17%，余下1人为16%；若以2人挂鈎户口，有关存款上限则各为25%。
这类挂鈎方式让用家增加机会用尽户口存款金额上限，合共获得更多的高存息回报，较适合一些自身未有用尽或没打算用尽存款金额上限的借款人，又或按揭贷款余额较高，以多人共同挂鈎高存息户口以免浪费配额。但若然借款人本身已常有大额资金需停泊於户口，又或有充裕的储蓄，已很大机会用尽高存息户口金额上限，若平分3人反而会导致自己的配额不足，便应按自己的财务状况及需要作出选择，例如改为选择挂鈎2人，又或无需选择与他人共同挂鈎户口。
上文转载自经济日报地产站专栏
中原按揭董事总经理王美凤
